Reagan, Brezsnyev és Kádár utaznak világ körüli úton a repülőn, mikor egyszer csak Reagan gondol egyet, kinyitja a kis ablakot és kidugja a kezét. A többiek döbbenten nézik, ő meg vigyorogva azt mondja:
– Na, itt repülünk épp Amerika felett!
– Na mondd már, honnan tudod?
– Hát, a kezembe nyomtak egy mikrochipet!
A másik kettő hosszú arccal magába néz. Nem telik bele pár perc, Brezsnyev elvtárs is odagurul az ablakhoz, és kezét kidugva közli:
– Most pedig pont itt vagyunk a Szovjetunió felett!
A másik kettő hangosan tiltakozik:
– Honnan gondolod, hogy épp ott lennénk?
– Hát onnan, hogy egy üveg vodkát nyomtak a markomba!
Csend. Kádár elvtárs gondolkozik, gondolkozik, majd felragyog az arca, odamegy ő is, és kidugja a kezét.
– Na de most pedig itt repülünk szép hazám, Magyarország felett.
Na erre már kitör a botrány:
– Honnan tudnád, János bátyám, hát a te országod olyan piciny, miből gondolod, hogy pont ott lennénk?
– Honnan, honnan... hát nyilvánvaló, mert ellopták a karórám.
– Apa, mi a különbség az „elmélet” és a „gyakorlat” között?
Az apa elgondolkozik, majd azt mondja neki:
– Menj oda a nővéredhez és kérdezd meg, hogy lefeküdne-e egy ismeretlennel százmillió forintért.
A kissrác csodálkozik, de elmegy és megkérdezi. A nővére majdnem felpofozza:
– Hogy képzeled?! – majd elgondolkodik.
– Százmillió forintból
meg tudnánk venni a lakást, összeköltözhetnénk Bélával… és mehetnénk utazni
kettesben… hát, számillió forintért igen.
Kisfiú visszamegy, elmondja. Az apja bólint majd megkéri, hogy ugyanezt
kérdezze meg az anyjától is. A kissrác megkérdezi, és az anyja is kiakad:
– Micsoda szemtelenség, ilyet nem mondhatsz! Meg különben is… – elréved, elképzeli,
majd elgondolkodva mondja:
– Százmillió? Abból fizethetnénk mindkettőtök iskoláját, megvehetnénk végre
az autót, meg a házat is fel tudnánk újítani, és végre lenne időnk apáddal
egymásra… hát… annyiért, talán, igen.
Kissrác visszamegy, ezt is elmondja. Az apja megint bólint, majd azt mondja:
– Látod, kisfiam, elméletben van kétszázmillió forintunk! A
gyakorlatban pedig van két kurva a háznál.
Az „alkotmányos költség” a mai magyarban élő fogalom: a kormányzati korrupciós pénzek azon fajtáját jelenti,
amit szemrebbenés nélkül követelnek az orbánista maffiatagok.
A kifejezést Voldemort nagyúr, vagyis Mengyi Roland fideszes képviselő, bűnöző ügye kapcsán
kezdte el használni a köznyelv, mivel Voldemort már eleve úgy adta ki a pályázatokhoz kapcsolatos
korrupciós szolgáltatásait hogy előre szerepelt egy „alkotmányos költség” megnevezésű, általában
több milliós fizetési tétel a kifizetendő „számlán”. Ez a nyelvművelő tevékenység 4 év letöltendő
börtönt ért, ami jutányos ár.
Azonban maga a kifejezés igen régóta egyértelműen a kormányzati, illetve szélesebb körben a politikai
korrupcióhoz köthető. A kifejezés már az 1860-as években használatos volt arra a jelenségre, hogy a
politikusok pénzért vettek szavazatokat: etették-itatták a leendő rájuk szavazókat, gyakrolatilag
leplezetlenül; sőt, a pénz nagy része nem is a szavazókra ment el, hanem a mindenféle közvetítőkre.
A kifejezést megtaláljuk például
Mikszáth: A káosz
című, A Tisztelt Ház-nak címzett karcolatában is.
De a kifejezés nem halt ki: újjászületését a 60-as–70-es években élte, amikor a szocialista
Magyar Köztársaság eljutott oda, hogy miniszteri utasítás szabályozta az országok közötti
kenőpénzek áramlását, ami a KGST-n kívüli kereskedelem alapvető támogatója volt; ezeket
az „alkotmányos költségeket” maga a Magyar Nemzeti Bank folyósította a külföldi cégek, vállalatok
számára. Maguk a kereskedelmi kenőpénzek titkosak voltak, így egész biztos jövedelemforrás volt
ezek megcsapolása, vagy egy részük visszacsorgatása.
Látható, hogy Doktorb Viktor nem csak az ő néptulajdonát vezeti előre (a lenini úton), hanem
igen komoly nyelvművelő tevékenységet is végez. Ez már régebben is megmutatkozott számos szó esetén,
melyek teljesen ellentétes jelentést kaptak (nemzeti, liberális, baloldal, stb.), de az „alkotmányos
költség” egy gyakrolatilag minden nap használható, szép, igazi magyar nemzeti kifejezés.
Nagyon röviden szeretnék írni a másik oldalról, avagy hogy mi az oka
annak, hogy egy fintech egyszer csak zárolja a számládat, és mindenféle
papírokat kér, akár olyat is amit esetleg egyszer már régebben elkért.
Nagyon sokszor elhangzik, hogy „a pénzmosás megelőzése”, de most láttam
egy egészen friss és részletes beszámolót egy konkrét esetből, ami talán
segít jobban megérteni, mi történik és miért.
A fintech szolgáltatók (Wise, Revolut meg a többiek) ügyfelei nagyrészt online
regisztrálnak, nincs személyes kapcsolat, és így regisztrációkor alaposan ellenőrzik,
hogy a kérelmező nem bűnöző-e, már amennyire ezt meg tudják oldani.
Ezután mindenki biztonsággal használja a számláját.
Sajnos a világ ennél sötétebb: a bűnözőknek (és most gondoljunk mindenféle bűnözőre,
a pitiáner kissráctól, aki online rulettezni akar egészen a durva maffiózókig, mint
például egy kormánypárti politikus) szükségük van megbízható, bejáratott
pénzmosási lehetőségekre, és mi lenne ennél jobb, mint egy már létező, ellenőrzött
cég? Így a már létező fintech accountoknak van egy feketepiaci ára, és emiatt
egy csomó olyan account van, amit eredetileg tisztán regisztráltak majd eladtak
nagyon sok pénzért – bűnözőknek.
A fintech-eknek nyilván nem csak kötelességük, de érdekük is ezeket kiszűrni.
Az, hogy ezt hogyan teszik mindenkinek a saját ötletein múlik de belátható, hogy
vannak esetek, amikor egy teljesen legális számla forgalma is gyanússá válik.
Amikor ez történik velünk, akkor fontos, hogy tudjuk, hogy erről van szó,
és a fintechnek arról kell meggyőződnie, hogy a cég még mindig ugyanúgy valid, és
nem adta el valaki pénzmosodának. Minden kérdésük gyakorlatilag erre irányul,
és ezt próbálják minden módszerrel ellenőrizni.
Az is feltételezhető, hogy tízmillió ügyfél több milliárd tranzakcióját feldolgozva
elég sok ilyen gyanús eset pottyan ki, és mivel ezeket egyenként és kézzel kell
ellenőrizni ezért ez tényleg rengeteg erőforrást igényel és emiatt tart hosszabb ideig.
A tapasztalat azt mutatja, hogy neked – az ügyfélnek – meg kell találnod az egyensúlyt
a türelem és az asszertivitás között. Ha azt mondják, hogy 2-5 napot várj,
akkor 2 napig legyél türelmes, de utána ne. Nem biztos hogy udvarias, de elég hatékony
naponta-kétnaponta rákérdezni addig, míg a saját határidejük le nem telt, és ha
letelt, akkor elfelejteni a türelmet, és minden nap rákérdezni. Udvariasan, konstruktívan
de határozottan kell kérni, hogy történjen valami, ahogy ők írták. Néha részletesen le kell
újra írni, hogy mi a helyzet, hogy nekik kell lépni, mert te minden kérésüket teljesítetted,
vagy épp nem tudtad, és hogy miért.
A tapasztalat azt is mutatja, hogy ha ezt teszed, és a lezárásnak nem volt alapja, akkor
általában 1 héten belül lezárul a folyamat, és visszaengedik a számlát. Ha sokszorosan túllépik
a határidőt és nem történik semmi, akkor lehet eszkalálni a panaszt
(Wise vagy
Revolut esetében),
ami egy hosszabb, de általában hatékony eljárás.
Én még nem hallottam olyanról, hogy valós cég esetében ezek egyike sem vezetett eredményre,
de ha mégsem, akkor akár az ombudsman (szintén a fenti linkeken említett Ombudsfin), az EU
felügyelet vagy a bankfelügyelet tudja végleg rendezni a helyzetet.
A lényeg, hogy nem szabad feladni, mert alapvetően a fintechnek nem érdeke az, hogy bárkivel
kicsesszen.
A legfontosabb, hogy ne ess pánikba, és értsd meg, hogy milyen folyamat indult el, és miért.
Ezt megelőzni nehéz, ha váratlan, új pénzügyi forgalmaid jelenhetnek meg, de nem szokott
gyakran megismétlődni, így ha egyen túl vagy, akkor esélyed van rá, hogy egy ideig békében
élhetsz. :-)
Beszéljünk akkor egy kicsit a Wise Businessről, ami a
Wise üzleti szolgáltatása és ezt szükséges
használni, ha üzleti környezetről van szó, vagyis
belföldi pénzforgalmi számláról.
Előnyei
Az előnyeiről csak röviden, mert azt elmondja a Wise:
Egyszeri díjon túl nincs számlavezetési díj, kártyadíj, kényelmi díj, rejtett díj, köszönési díj,
herevakargatási díj, vagy bármilyen más, a magyar klasszikus bankok esetében mindennapos
díjtétel. A kártya gyártási költségét (1300ft talán?) meg a postát kell kifizetni, de ha használod
például az ajánló linkemet
(https://wise.com/invite/dic/peterg3250)
akkor még lehet, hogy ezt is elengedik a 150 eFt-os kedvezményen túl.
Ezen túl a költségeiket pontosan meg lehet nézni (ez nem jelenti azt, hogy ne változna néha
vadul, de ennek az oka inkább közvetlenül köthető a pénzügyi jelenségekhez), és a díjaik
általában akkor sem érik el a magyar bankokét, amikor „drágának” számítanak. A Wise a fix
díjakat tűzte ki célul így nincsenek napszaktól, naptól függő díjak; a költség általában
a pénznemekhez, illetve a kezelt összeghez kötődik, de mindig
lekérdezhető a lapjukon.
A Businessnek (az egyszeri közel 20.000 forintos díj ellenében) számos plusz szolgáltatása van
a magánszámlához képest. Ilyen például, hogy korlátlan mennyiségű dolgozó vehető fel a
számlához, és ezek mindenféle josogultságokat kaphatnak felvitelre, kivonatokra,
aláírásra, saját bankkártyákra (fizikai vagy ingyenes virtuális, ami megy mobilos
fizetéssel is), de a korrekt módon működő app mellett küldhetnek emailt is szinte
mindenről, így nehéz nem észrevenni a teendőket. Képesek API-n online kapcsolódni
a magyar könyvelőrendszerekhez (akár az online Bilingo vagy SzámlázzHu-hoz is), meg
általában mindent tud, amit a magyar bankok tudhatnak.
Hátrányok, nehézségek, problémák
Én azonban most említenék pár nyilvánvaló, illetve pár gyakorlat során kiderült nehézséget,
amikkel tisztában kell lenni, mielőtt valaki belevág a dologba. Előre elmondom, hogy
nincs semmi komoly baj, én igyekszem minden cégemet átterelni, mert
elégedett vagyok velük.
Kezdjük mindjárt a legkellemetlenebbel. A Wise nem mutatja a bejövő számlaszámokat.
Bár ez állítólag európában gyakran előfordul mégis baromi kényelmetlen, mert például
nem tudod visszaküldeni a pénzt, ha téves, vagy nem tudod ellenőrizni, hogy teljesen
egyértelműen honnan jött a pénz. A közlemény mellett látszik a küldő neve, és mivel ezt
a bankok hivatalos iratok alapján adják meg így ez „hitelesen” megmondja a küldő
entitást, de hogy ő épp melyik számláját használta melyik banknál… azt csak
Allah meg a Wise tudja. Túl lehet vele élni, de néha kényelmetlen, és biztos lesznek
szituációk, amikor kínos és utánajárást igényel. Nekem még nem volt.
Kérdésemre, hogy ez miért van így számtalan kitérő választ kaptam, azokból összeállt,
hogy a legfőbb ok: mert csak.
A következő, hogy tudni kell angolul. Enélkül nem tudsz érdemben
vitatkozni az ügyfélszolgálattal, vagy elmagyarázni, hogy mi fáj. Az app és a weblap
használható magyar nyelven de nem tudom, az ügyfélszolgálat képes-e egyáltalán
ezt kezelni. (Lehet, hogy igen? Sosem próbáltam. De most…!)
Egy másik jelenleg kényelmetlen dolog, hogy magyaroknak még nem
aktív a „groups” lehetőség, ami alapján a céggel kapcsolatos embereket (szerepkörök
és dolgozók) lehetne elkülönített csoportokba rendezni, és ezekhez külön számlákat
rendelni. Jelenleg egy közös számla van, és személyenként csak az egyszeri, napi,
havi limitekkel lehet variálni, ha valaki nem bízik meg mindenkiben. Ez lesz, de még
nincs.
[Frissítés]Nem tudom, mennyire higgyek a véletlenekben
(vagy ahogy Karinthy mondta: „ez nem véletlen, ez vélet!”),
de amint megírtam ezeket a blogizéket kaptam egy értesítést, hogy ki lehet akkor
próbálni a Groups-t, sok szeretettel. Szóval, működik idehaza is, de lehet,
hogy fokozatosan engedélyezik csak itt-ott. Még ismerkedek vele.
Az apróbb kényelmetlenségek közé számít az, hogy az utalások adataiban nem lehetnek
ékezetes betűk, sem a címzett, sem a közlemény részekben. Gondolom, hogy párszor
megégették magukat a teljesen kaotikus nemzetközi betűkódolások miatt.
Szintén apróbb kényelmetlenség a felület pár viccelődése, például, hogy szereti
néha felajánlani a drágábbik utalási opciót, de az ellenőrző képernyőn néha
visszajavítja, néha pedig jelzi, hogy ha nem ezt akarod, változtasd meg.
Ugyanígy picit nehézkes a közlemény megadása, de ha az ember egyszer rájön, hogy
milyen sorrendben képzelték el, akkor használható szépen.
Egy nem szorosan Business-hez kapcsolódó kérdés – és egyike annak, amit nem
tudok sem pro sem kontra minősíteni – az maga a Wise és a nála levő pénz „biztonsága”.
No nem az, hogy „ellopják-e”, ez nem lölö gránitbankja vagy a narancsosok által
megvédett nyugdíjkassza, hanem hogy mi van, ha nagy baj van. Tönkre megy a Wise,
vagy összeomlik egy általuk használt bank, vagy hasonló homokszem a pénzügyi
rendszerek fogai meg kerekei között.
Erről maga
a Wise ír hosszan, de a lényeg, hogy a Transferwise (brit) céggel szemben a
Wise SA az ügyfelei pénzét egy észt cégben, a TINV Europe AS-ben tartja, ami a
bankfelügyelet alá tartozik, és így az észt betétvédelmi alap fedezi
azt €20.000 értékhatárig.
A Wise a bankokkal szemben (akik teljes mértékben a betétvédelemre építenek) az
ügyfelek pénzét elkülönítve tartja és fekteti be, arra építve, hogy ha a Wise SA
kerülne gondba akkor a TINV fizet, ha pedig a TINV akkor őket a Wise és a betétvédelem
fedezi két irányból; egyrészt portfolio managementtel másrészt elkülönített
nyilvántartásokkal csökkentik az ügyfél kockázatát, és számos cég
(A Belga Nemzeti Bank [NBB], PwC) folyamatosan ellenőrzi őket.
Azt senki nem tudja megjósolni, hogy egyszerre és váratlanul tönkre mehet-e
minden komoly bank és szolgáltató, ahova a Wise befektet, de igyekeznek olyan
cégeket választani, amik stabilak, és a szakértelmüket állítják szembe a
kockázattal. (A TINV esetében pedig azt, hogy az észt biztosítás tudja fedezni,
ha bedől a bolt; van aki ebben jobban bízik, van, aki kevésbé.)
Összességében a mindennapi tevékenység során eddig teljesen jól megy minden:
(ingyenes) utalások, bankkártyák (virtuális kártya+mobil nfc), utalást
előkészítő és jóvá hagyó szerepek elkülönítése (sőt, együttes aláírók is
vannak), és a lehívható beszámolók testre szabása. Ja, és az online
könyvelői kapcsolat. Azonnali utalások. Okos app.
Mi egyelőre több esetben (cég, civil) megtartottuk a klasszikus
bankszámlát, mert néhány állami cég nem tudja vagy nem akarja kezelni
a Wise magyar számlákat, de a forgalmat áttereljük a Wise-ra. Sokat
spórolunk rajta.
Részletes kérdésekkel, felajánlásokkal, jótanácsokkal a
matrixon megtaláltok.
Vagy a keresőkkel. :-) És ha Wise-t akarsz regisztrálni, akkor
ezzel tudsz nekem
kis pluszt küldeni.
Revolut?
A Wise nagyon sok mindenben hasonlít a Revoluthoz, de! A Revolutnak nincs magyar bankszámlája. Vannak más különbségek is,
de emiatt cégeknek szerintem nem hasznos. Magánban én is használom, de ennyi.
BinX
Eltelt majdnem egy év (most 2024-07-09 van), és ha már a Revolut említettem, mindenképp
érdemes frissíteni az első magyar fintech pénzforgalmi intézménnyel, a
BinX-szel
(vagy ki tudja, hogy kell kötőjelezni, ez gondolom attól függ: hogy mondják ki).
Fontos kiemelni: kizárólag céges számlákkal foglalkoznak, legalábbis jelenleg.
A BinX ugye magyar cég, ez sok szempontból előny lehet; például mindenképp
kiemelendő, hogy ugyan a Wise-hoz hasonlóan ők is részei minden releváns magyar
banki rendszernek, de a Wise-tól eltérően az általuk létrehozott számlaszám
automatikusan megjelenik a NAV és a Cégbíróság irataiban, kizárva ezzel minden
potenciális vitát és magyarázkodást, amibe az ember amúgy kénytelen lenne
a NAV-ot meg az MNB-t bevonni. Ebből egyértelműen látszik az is, hogy őket
mindenképp elfogadta a rendszer belföldinek meg pénzforgalminak meg számlaszámnak.
Ők a cégeket célozzák, és ebből a szempontból érdemes nézni az árazásukat is,
bár majdnem mindegy, lévén ("early bird", vagyis jelenleg!) a számlanyitás (ami online intézhető, de
szükséges hozzá NFC-s személyi igazolvány, NFC-s mobiltelefon, viszont képesek
arra, amire a bankok még nem: le tudják kérni az online cégadatokat, így nem
kérnek 50 tonna cégpapírt) költsége 0 Ft, a számlavezetés
számlánként 0 Ft (de összesen maximum 0 Ft), a pénz fogadása 0 Ft;
ezen kívül a BinX-en belüli pénzforgalom 0 Ft. A sima
bankos utalások (jelenleg…) 199 Ft-ba kerülnek darabonként.
Más költség nincsen. Meg kamat sem.
Az ő trükkjük az elektronikus pénz, ami a kivonatukban is látható és alkalmas a
könyvelői nyugalom megzavarására: a jogszabályok szerint nem banki szolgáltatást nyújtanak,
hanem minden nyilvántartott tranzakciót „átváltanak” elektronikus pénzre, és
a belső forgalomban is ezt az „elektronikus pénzt” használják (ami értelmezésem
szerint funkcionálisan megegyezik a magyar forinttal, de érdekes kérdés, hogy
mi történik vele pl. államcsőd vagy hiperinfláció esetén), és erre az ePénz
jogszabályok vonatkoznak, nem a bankiak.
Mint a Wise is így nem esik az OBA védelme
alá, viszont az ePénz szigorú szabályozása miatt kötelesek ők is teljes fedezetet
tartani a kibocsájtott összegekre (amit ők az Álamkincstárban tartanak, ami a
legutoljára tönkremenő magyar bank lesz, így egészen jók az esélyek, hogy a pénz
egészen sokáig megmarad).
Amit még talán említeni érdemes: devizát (egyelőre?) nem kezelnek; kártyájuk még nincs,
de lesz (az ÁSZF már tartalmazza); a rendszerük pedig erősen integrált a
számlázz.hú rendszerével, ami alapvetően nem meglepő,
hiszen a szamlazz.hu eredeti ötletgazdáit látjuk a BinX csapatában is. (De ennek
értelme csak a szamlazz.hu legmagasabb áru csomagja esetén éri el az észlelhető szintet.)
Szóval érdemes kis cégként őket is megfontolni, ráadásul ha mondjátok, hogy én küldtelek, akkor
mindenki után megkapom a számlacsomag havi díjának hatszorosát!! :-)